De bank mag bij een kleine overtreding, niet zomaar de kredietverlening stopzetten
Wat was er aan de hand?
De bank heeft met de ondernemer een kredietovereenkomst gesloten met een kredietfaciliteit van 2,4 miljoen euro (een rekening-courant krediet en twee rentevaste leningen voor bepaalde tijd). Omdat de ondernemer een aantal verplichtingen niet zou zijn nagekomen, beëindigt de bank de kredietrelatie voor alle drie de faciliteiten.
In verband met die vroegtijdige beëindiging van de twee rentevaste leningen moet de ondernemer volgens de bank boeterente betalen. Dit is zo geregeld in de Algemene Bepalingen van Kredietverlening die op de kredietrelatie van toepassing zijn.
Juridisch gezien mag de bank het rekening-courant krediet beëindigen en dat vinden ook het Gerechtshof en de Hoge Raad, met name omdat de bank daarbij een ruime opzegtermijn heeft gehanteerd en, zo lees ik het, er geen aanvullende, ingrijpende gevolgen waren. De opzegging van de twee rentevaste leningen en met name de daarmee verband houdende contractuele boeterente vinden het Gerechtshof en de Hoge Raad echter onaanvaardbaar naar maatstaven van “redelijkheid en billijkheid”.
Artikel 2 van de Algemene Bank Voorwaarden is daarbij van belang. Dit artikel schrijft voor dat de bank naar beste vermogen met de belangen van de cliënt rekening zal houden. Omdat telkens de rente en aflossingen op tijd waren gedaan en er ook nog eens voldoende zekerheid was gesteld, liep de bank volgens het Gerechtshof geen risico. In die omstandigheden mocht de bank de overeenkomsten niet beëindigen.
Conclusie
Uiteraard moet je als contract-partij de verplichtingen uit een overeenkomst nakomen. Een tekortkoming in die nakoming kan tot ernstige gevolgen leiden. Een beëindiging van de contractuele relatie is daar een voorbeeld van.
Soms kleven aan die beëindiging zwaarwegende gevolgen, zoals een forse boete. Als je contract-partij dan ook nog eens een wettelijke of contractuele zorgplicht heeft, zoals een bank, dan kan het heel goed zijn dat de overeenkomst niet mag worden beëindigd. Dit zal van geval tot geval bekeken moeten worden, maar met deze uitspraak op zak staat u in een aantal gevallen zeker sterker ten opzichte van de bank
Maar nu, wat ga je nu doen als Ondernemer?
Oké, deze zaak heb je (voorlopig) gewonnen, maar denk niet dat daarmee de kous af is.
Reeds enkele malen hebben wij in onze praktijk gezien dat een aantal accountmanagers, relatiebeheerders, bijzonder beheer medewerkers, dan wel filiaal,- of bankdirecteuren heel veel moeite hebben met deze uitspraak.
Een aantal Ondernemers kan na zo’n gebeurtenis in feite niks meer goed doen en daarmee wordt een onwerkbare situatie gecreëerd.
Sommigen bankbedienden nemen hun verlies en zetten hun relatie op een normale wijze voort, maar daarop mag je niet rekenen.
De toon is gezet, neem gepaste acties!
Wanneer je met je eigen huisbank voor het hekje hebt gestaan (een rechtszaak hebt gevoerd) is in veel gevallen de relatie (toch dusdanig) verstoord! Is het niet aan jouw kant, dan wel aan de kant van de bank.
Niet leuk, but that’s life and it’s time to move on!
Wacht dan niet langer af hoe de bank handelt, maar neem zelf acties. Ga op zoek naar een andere bank! Ga op zoek naar eventueel andere oplossingen. Overigens dat betekent niet dat je (anno 2014) elders met open armen wordt ontvangen, maar zoals we hier altijd zeggen, zelfs in goede tijden mag je niet op één paard wedden.
Bij het nemen van zelf acties, regel je volgende zaken:
- Zorg voor kant en klaar cijfermateriaal. (hoe actueler, hoe beter) Lever deze (ook) aan, aan je bestaande bank.Totdat je een andere bank hebt, wil je proberen de verstandhouding met hen zo goed mogelijk houden.
- Laat je introduceren door een goede adviseur, je accountant, je advocaat of wellicht een goede relatie bij een aantal andere banken. (Uiteraard, wanneer het verder niet bekend is geworden, hoef je de “nieuwe” bank niet te melden waarom je verhuist. Het is jouw bedrijf en jij zoekt voor jou en je bedrijf de beste financiële relatie. (het gaat hen in principe niks aan wat er tussen jouw en de andere bank is gebeurd. En momenteel heb je het idee dat je niet de juiste financiële relatie hebt. Een derde als introducé komt hier beter tot zijn recht.
- Wanneer de andere bank bereid is om jou te ontvangen, kun je overwegen om eerst een aantal zaken bij de “nieuwe” bank neer te leggen. Zeker zoals in het bovenstaande geval, wanneer er nog allerlei zekerheden zijn verstrekt zal alles toch niet zomaar overgaan. (Je bouwt ondertussen een beetje krediet op!)
- Laat je niks wijs maken dat al het bankverkeer via de bestaande bank moet lopen, dat willen banken graag, maar zolang jij aan je verplichtingen voldoet kunnen ze dat niet eisen. Zij zullen zeggen van wel.
- Kijk ook naar je huidige situatie, is het wellicht een moment om ook vreemd geld aan te trekken, een derde, een investeerder zou op dat moment ook een rol kunnen spelen om afscheid te nemen van een bank en met hem of haar naar een andere bank te verhuizen.
- Ga niet akkoord met boetes, maar gebruik ze in de onderhandelingen wanneer jullie verderop toch besluiten om uit elkaar te gaan.
- Los kleine zaken die je hebt met je bestaande bank op of af, zodat deze je niet blijven achtervolgen en als er
een moment komt dat je kunt afscheid nemen, dan kan dat ook snel(ler) gaan.
Is deze situatie voor jou momenteel werkelijkheid?
Zit jij momenteel in een situatie dat de relatie met de bank verstoord is, of verstoord dreigt te raken en je hebt geen idee hoe met deze situatie om te gaan? Neem dan contact met ons op om een bemiddelende rol te spelen en op zoek te gaan naar de best passende oplossing. Het is ook mogelijk dat er een best passende oplossing gevonden wordt naast een andere bank! Dus de combinatie van een andere bank en een investeerder.
Posted by: Gerard Hofmeijer, Ondernemer + Praktijk,
Gerard Hofmeijer is de initiatiefnemer van Ondernemer + Praktijk.
Daarnaast begeleidt hij Ondernemers, zowel starters, groeiers als ook gevestigde Ondernemers in het maken van “de juiste” , niet alledaagse keuzes die bepalend zijn voor de richting, de continuïteit en het succes van de Ondernemer en zijn Onderneming.
P.S. Loop jij ook al een tijd rond met vraag waarop een antwoord moet komen, maar dat wil maar niet lukken, laten we dan vrijblijvend eens een afspraak maken.
Stel je deze informatie op prijs? Spreken de onderwerpen je aan? Wil je deze informatie blijven ontvangen? Laat dan je gegevens achter op https://financieringplus.nl/ en ontvang de nieuwsbrief en e mails met soortgelijke interessante onderwerpen. Met een like op onze facebook-pagina, weten wij dat je ons werk waardeert.
