Vriendjes worden met een bank?

Volgens professor dr. Lars Norden, tijdens zijn oratie voor de leerstoel Banking and Finance aan Rotterdam School of Management, Erasmus University (RSM) zijn Ondernemers gebaat bij een goede relatie met de bank. Volgens hem ontvangen zij dan meer krediet en betalen lagere rentes dan bedrijvende die een dergelijke relatie niet hebben,

Norden gaat in zijn oratie The Role of Banks in SME Finance (2 weken geleden uitgesproken) in op de rol die banken spelen bij het financieren van het midden- en kleinbedrijf (MKB).
Deze vormen ongeveer 99 procent van alle bedrijven in de Europese Unie.

Ondernemers houden informatie voor zich!

Volgens Norden is het MKB ‘minder transparant wat betreft de informatievoorziening;
Ze houden informatie voor zich. Ook zijn deze bedrijven risicovoller, financieel beperkter en afhankelijker van banken dan grote bedrijven. Dit leidt tot serieuze uitdagingen voor kredietverstrekkers, aldus de nieuwe bijzonder hoogleraar.

Norden behandelt de middelen op het gebied van kredietverschaffing, zoals het aangaan van kredietrelaties en handelskrediet. Wie profiteert er als middelen op het gebied van kredietverschaffing werken? Bestaan er verschillen tussen landen? En wat doen bedrijven uit het MKB als banken minder krediet verstrekken?
Voordeel
Op basis van twee recente studies betoogt Norden dat het aangaan van kredietrelaties met een bank werkt voor MKB-bedrijven. Als bewijs presenteert hij een meta-analyse tussen landen waaruit blijkt dat kredietnemers over het algemeen voordeel ondervinden van een kredietrelatie. Ze ontvangen meer krediet en lagere rentes. Bovendien leveren kredietrelaties doorgaans grotere voordelen op als de concurrentie tussen de banken hoog is.

Norden betoogt ook dat handelskrediet slechts beperkte mogelijkheden biedt om bankkrediet te vervangen als banken minder krediet kunnen verstrekken, zoals tijdens de financiële crisis. Europese midden- en kleinbedrijven hebben de bankkredietschok tot op zeker hoogte kunnen opvangen met hun handelskrediet. Substitutie tussen deze twee vormen van krediet is echter moeilijker geworden gedurende de financiële crisis. Het was slechts mogelijk voor een beperkt aantal bedrijven met een betere kredietwaardigheid en gemiddelde financiële beperking.

Bron: Erasmus Universiteit Rotterdam

Maar is dat zo, professor Norden, moet een Ondernemer vriendjes worden met een bank?

Het is inderdaad beter om een goede relatie te hebben met een bank, dan dat je met elkaar op gespannen voet leeft, maar vriendjes worden?
Nu zijn wij van mening dat de periode dat Ondernemers vriendjes werden met bankiers al weer een tijd achter ons ligt. Oh ja, er zullen vast nog wel een aantal Ondernemers zijn die een verwoede poging doen om vriendje te worden, dan wel te blijven, maar zij moeten nog een antwoord hebben van de kredietcommissie!
De periode dat je met de lokale bankdirecteur of adjunct directeur een afspraak kon maken en deze hield zich daar dan ook aan, hebben wij gekend en soms verlangen wij sterk terug naar die periode, maar, das war einmal!

Daarnaast twijfelen wij aan de uitspraak van professor Norden dat Ondernemers die een goede relatie met hun bank onderhouden meer krediet ontvangen en lagere rentes betalen.
De genoemde concurrentiestrijd waarover de professor spreekt, die kennen wij in Nederland niet, is onze bescheiden mening! De grote 3 hebben hier aardig de koek verdeelt en vinden het prima zo!

Hoe je het ook wendt of keert, om überhaupt krediet te kunnen ontvangen en dat zijn er tegenwoordig een stuk minder, dan wel een lagere rente in rekening gebracht krijgen, dienen simpelweg de huidige cijfers en het toekomstbeeld er goed uit te zien!
(Natuurlijk is het zo, als jij als Ondernemer met stralende cijfers naar de bank gaat, het allemaal wat makkelijker gaat, dan wanneer dat niet geval is! Vraag is dan: Ligt het dan aan de relatie of aan de cijfers en de sector?)

Maar wat voor soort relatie is dan een verstandige relatie met een bank?

Na meer dan 25 jaar met banken, investeerders en overige financiële instellingen gehandeld te hebben zeg ik;
De relatie met de bank dient een puur zakelijke relatie te zijn, waarin je elkaar respecteert, informeert en scherp houdt.
Wel is het van belang dat een Ondernemer ten allen tijde een bank blijft zien als een leverancier.
In dit geval een leverancier van geld en een goede Ondernemer leunt nooit op één leverancier.

Daarbij is ons advies dan ook dat je nimmer, net zoals met alle andere leveranciers, al je geld bij één bank aanhoudt, maar altijd zorgt voor minimaal 2-3 banken, waarbij de privé zaken gescheiden zijn van de zakelijke belangen.
Natuurlijk zal een bank grip willen houden op al je bankzaken, maar daaraan hoef je geen gehoor te geven! We leven tenslotte in een vrij land.
(Uiteraard is het beter om de meerdere rekeningen te openen op het moment dat er nog gesproken kan worden over een goede relatie met de bank. Wanneer dit niet meer het geval is, zal de bank dit mogelijk zien als een vorm van onttrekking en daarop ook zodanig reageren)

Waarom, dat is je vraag?

Wel, er kan gedurende de levenscyclus van jouw onderneming van alles onderweg gebeuren, waarop jij ook geen grip hebt. Het laatste wat je dan wilt is een bank die al jouw rekeningen kan controleren, laat staan beheren. Wat zeg je? Jij denkt dat dit laatste wel meevalt, wel ik heb hier nog wel een voorbeeld liggen waarop ik je kan laten zien dat de bank, zonder enig overleg, bedragen heeft afgeschreven, toen ze daarvoor de ruimte kreeg!
(Overigens zoiets overkomt je maar 1x in je leven)

Maar ook in bepaalde andere situaties is het aanhouden van meerdere rekeningen een verstandige zet! Stel dat je in een conflict terechtkomt met een klant of een leverancier, dan kan een losgeslagen incassobureau beslag leggen op het bedrag wat op dat moment op je rekening staat en dat kan voor jouw onderneming wel eens heel vervelend uitpakken of je qua liquiditeit vastzetten.

Wat wij vinden van gegevens automatisch doorspelen naar de bank?

Persoonlijk vindt ik het geen goede zaak! Natuurlijk zie ik ook wel de reclamespotjes van een bank en de overheid die het inladen van gegevens sterk stimuleren, maar dat wil niet zeggen dat het daarmee een goede oplossing is.
Er kan een tijd komen dat je misschien niet meer anders kunt communiceren met een bank, dan dat je vooraf je gegevens automatisch inlaad, maar dat is dan ook het moment dat we met elkaar vast kunnen stellen dat de banken de macht hebben overgenomen in Nederland en daarbuiten
Zoals we al eerder zeiden, de bank is een leverancier en met welke andere leverancier deel je al gegevens? Of nog sterker worden jouw gegevens automatisch opgehaald? Geen één toch?
Waarom de bank dan wel?

Gelukkig groeit momenteel de markt van de alternatieve financieringen en ons klemmend advies aan Ondernemers is dan ook. Leer die markt kennen, weet wat de mogelijkheden zijn en maak voor de eerstvolgende financiering gebruik van één van deze alternatieven. Hierdoor wordt je steeds minder afhankelijk van een bank en zullen zij langzaam terugkeren naar de positie die ze ooit hadden, die van een leverancier!

Ondervindt jij momenteel moeilijkheden met jouw bank? Loopt de communicatie stroef of krijg je helemaal geen reactie?
Neem dan contact met ons op om met alle partijen een goed gesprek aan te gaan en kijken of er een oplossing gevonden kan worden. Tenslotte is de overstap momenteel naar een andere bank geen eenvoudige, als die al lukt!

Succes vandaag en deze week!

Posted by: Gerard Hofmeijer, Ondernemer + Praktijk,

Gerard Hofmeijer is de initiatiefnemer van Ondernemer + Praktijk.

Ondernemer + Praktijk kent de volgende specialismen:

+ Financiering van de onderneming
+ Bedrijfsopvolging & overnames
+ Begeleiding bijzondere bedrijfssituaties

P.S. Loop jij ook al een tijd rond met vraag waarop een antwoord moet komen, maar dat wil maar niet lukken, laten we dan vrijblijvend eens een afspraak maken.

Stel je deze informatie op prijs? Spreken de onderwerpen je aan? Wil je deze informatie blijven ontvangen? Laat dan je gegevens achter op https://financieringplus.nl/ en ontvang de nieuwsbrief en e mails met soortgelijke interessante onderwerpen. Met een like op onze facebook-pagina, weten wij dat je ons werk waardeert.