Hallo Gerard,
Ik heb een vraag over het meetekenen door de partner van een ‘Ondernemer’.
Een tijdje terug hadden jullie een artikel over het meetekenen voor een financiering, een lening of een borgstelling.
Bijvoorbeeld in het geval wanneer hun man of vrouw een bedrijf zou overnemen.
Nu zijn wij niet bezig met een overname.
Wel met een financieringsovereenkomst waarbij een soortgelijke situatie ontstaat.
Zomaar een vraag van een Ondernemer die van tijd tot tijd hier binnenrolt op het scherm.
Meetekenen, wie heeft dat bedacht?…
Voor die mensen, die meteen in de gordijnen vliegen en de eerste beste bankier hiervoor verantwoordelijk houden.
Die mensen moet ik (helaas) teleurstellen.
Onze wetgever heeft deze regel in het leven geroepen, dan wel heeft zij het voor de bedenker opgeschreven.
Op grond van artikel 1:88 van het Burgerlijk Wetboek dient een echtgenoot of geregistreerd partner (hierna voor het gemak partner) de toestemming van de andere partner te krijgen.
Zeker voor het aangaan van bepaalde, ‘niet alledaagse’ rechtshandelingen die van invloed kunnen zijn op de financiële positie van een gezin.
Ook bij het aangaan van een financiering kan dit artikel dus van toepassing zijn.
Als gevolg waarvan de niet-handelende partner bepaalde transactiedocumentatie moet mee tekenen.
Maar zoals gezegd, ook bij overname met daaraan gekoppeld een financiering die een Ondernemer wil doen.
De werking van artikel 1:88 BW staat niet bij iedereen scherp op het netvlies en zorgt daarom nog regelmatig voor onaangename verrassingen.
Daarnaast worden er heden ten dage ook nog steeds overeenkomsten getekend waarbij dit overigens niet het geval is.
Wat nu als meetekenen door de partner geen voorwaarde is?…
Voor beginners;
Dan begin je er natuurlijk niet over!
Je moet sowieso jezelf meer en meer trainen om zoveel mogelijk zaken, privé of zakelijk gescheiden te houden.
Veel (financiële) partijen willen graag alles wat je hebt tot hun bezit rekenen, maar het is aan jou om aan deze eisen een halt toe te roepen!
O. Ja maar Gerard, als ik dat niet doe dan….
G. Wat dan, dan financieren ze niet?
O. Inderdaad.
Om heel eerlijk te zijn.
Wanneer partijen (bijna) enkel op basis van zekerheden jou en je bedrijf willen financieren dan is de vraag.
En dit klinkt misschien heel hard zo vroeg, hoeveel vertrouwen hebben ze dan in jou en in jouw ‘deal’.
Natuurlijk mag er enige zekerheid zijn, maar er komen hier voorbeelden voorbij waarbij een verstrekker wel in een heel comfortabele positie zit!
Uiteraard zullen ze dat nooit tegen je zeggen, maar die had jezelf ook kunnen bedenken!
Wat een voorrecht voor ons om onafhankelijk te zijn, en dan dit te kunnen schrijven!
Zoals we hier al vaker hebben geschreven:
“Zekerheden of borgstellingen, je kunt ze maar 1 x weggeven!
Wees er dus zuinig op!..”
Dat betekent dus voor een aantal van jullie.
Wanneer deze voorwaarde gesteld wordt, komt er een go – no go moment!
So be it.
Wat nu als meetekenen door de partner wel een voorwaarde is?…
Teken niet direct!
Dat is mijn eerste reactie naar jou toe.
Hoe hoog de nood ook is, doe niet zoals uw gastheer in z’n jonge jaren wel eens riep;
“Waar moet ik tekenen, niet wetende dat de wereld echt in brand kan vliegen!”
Mijn …, wat was ik 30 jaar geleden als jonge Ondernemer nog naïef.
Stel jezelf de volgende vraag;
Wil je deze financiering volledig en alleen op je nek nemen?
Stel, en voor velen geldt dat de bank je niet volledig of voor ‘maar’ een groot deel zou willen financieren.
Maar je raakt daarbij alle (of heel veel van je) zekerheden kwijt, is dat dan verstandig?
Een geldlening aangaan, of een overname doen betekent in feite dat je gaat investeren in een bedrijf.
En wanneer je een beetje financiële kennis hebt meegekregen dan weet je dat succesvolle investeerders hun investeringen spreiden.
Spreiding betekent niet meteen het geld verdelen over 30 fondsen, daar geloof ik niet in.
Maar wel meer als in 1 onderneming, ook al is dat je eigen onderneming.
Niemand, die enig financieel vernuft heeft legt alle eieren in één mand.
Want hoe goed of hoe slim jij ook bent, jij beschikt ook niet over de routekaart die bijvoorbeeld Covid-19 gaat.
Dus waarom zou je alles in de weegschaal stellen, als je niet weet wat morgen brengt!
Je zou kunnen overwegen om bijvoorbeeld voor een deel, een minderheid iemand anders te laten participeren.
Daarmee sla je meteen 2 vliegen in 1 klap.
Je hebt minder geld van de bank nodig, dus de verhouding met je zekerheden komen anders te liggen.
En hoogstwaarschijnlijk zal door het toetreden van een derde de bank sowieso minder zekerheden vragen.
Zij zal ervan uitgaan dat de onderneming een bepaald toezicht verkrijgt, waarbij de bank zich ook comfortabeler gaat voelen.
Maar dit is,- en blijft alleen mijn onderneming!…
Oké, prima als jij dat wilt, maar houd dan wel rekening met het volgende en handel als volgt.
Tekenen, zonder enige vorm van protest is nooit aan te raden.
Ga zover met je onderhandelingspartner, (de financier) dat je bij wijze van spreken de hele financiering of overname op de lange baan schuift.
De reactie die je hierop krijgt maakt meteen duidelijk hoe graag zij jou willen financieren, of niet.
Dat heet onderhandelen.
En laat niemand je wijs maken dat, dat niet kan.
Wij hebben het diverse keren gedaan.
En doen het nog steeds.
Ga daarnaast kijken, wat is de werkelijke thuissituatie?
Als je getrouwd bent, hoe ben je dan getrouwd
Ofschoon dat er bij het innen van de zekerheden geen onderscheid wordt gemaakt tussen wel,- of niet op huwelijkse voorwaarden.
Zelfs niet bij een geregistreerd partnerschap.
Daarnaast, wanneer er geen andere opties meer zijn en de partner moet meetekenen, kijk dan wel heel goed waarvoor hij of zij tekent.
Uw gastheer is 1 x door een bank……., doordat de bank in de bekende “kleine lettertjes” had laten opnemen dat zij mede garant stond voor de gehele lening.
Ook die van de andere bedrijven.
Heel slim van de bank, maar deze optie heeft zij nimmer kunnen uitspelen!
Onze jurist stond klaar met een kort geding en veel media-aandacht voor de bank, waardoor deze laatste eieren voor zijn geld koos.
Laat alle contracten hieromtrent dan ook beoordelen door de heren en dames juristen, die regelmatig dergelijke overeenkomsten onder ogen krijgen.
Vaak is dat niet je eigen juridisch adviseur.
Kijk ook naar de omvang van de zekerheden die je stelt.
Ik zie financieringen voorbij komen waarbij voor € 150 K, een compleet vrijstaand woonhuis als onderpand wordt gegeven.
Met een geschatte waarde van € 350 K als onderpand, lijkt me de verhouding niet helemaal de juiste.
Maar Gerard, ik heb niet wat anders om als zekerheid aan te bieden.
Dat kan.
Al gedacht aan je auto?
Of misschien kun je met iemand in je omgeving waarvan je weet, die gaat morgen niet meteen de zekerheden opeisen een andere constructie bedenken. Hierdoor komen de verhoudingen beter te liggen.
Ik bedoel, er zijn zoveel opties bestudeer deze eerst voordat je iets tekent!
Maar Gerard, ik heb de tijd niet meer voor andere opties!…
Het is vijf voor twaalf Gerard!
Het is tekenen, of aan het einde van deze week ben ik geen Ondernemer meer!
Dan is de vraag Ondernemer.
Gaat dat extra krediet wat je mogelijk nog kunt krijgen, maar waarvoor je zoveel zekerheden moet geven je redden?
Is dat krediet al je bezittingen waard?
Gaat dat extra krediet je redden?
Een bedrijf gaat niet van vandaag op morgen failliet, dus is het nog te redden?
Mijn …, wat ik graag gewild dat 10 jaar geleden iemand anders voor mij zonder emoties nee had gezegd!
Dan maar een dochteronderneming minder.
Voor dat geld dat ik toen ben kwijtgeraakt had ik wel weer wat anders kunnen opstarten, wat ik uiteindelijk ook wel gedaan heb.
Conclusie:
Je vecht, (figuurlijk dan) net zolang tegen het meetekenen door een partner als je kunt!
Als dat niet meer lukt, vraag je, jezelf af.
Staan de zekerheden in verhouding tot het te ontvangen bedrag?
Zo niet, hoe kan ik dan die verhouding wel krijgen?
Daarnaast vraag je, jezelf af.
Wil ik deze financiering volledig voor eigen rekening nemen?
Voor zover de financier dat al zou willen, of ga ik op zoek naar derden?
Twijfel je wat op dit moment verstandig voor jou is?
Neem dan contact met ons op, en laten we gezamenlijk eens kijken naar jouw situatie en of dat de financiering niet anders geregeld kan worden?
Je weet het nu:
Jouw zekerheden zijn zo kostbaar, dat anderen er alles aan doen om ze in handen te krijgen!
Dan geef je ze toch niet zomaar weg?
Veel succes komende week Ondernemer!
Gerard Hofmeijer
